1ère installation en libéral : mode d’emploi

Depuis 1988, nous accompagnons les professionnels de la santé.

Nous avons vécu avec eux toutes les étapes : installation, carrière, et retraite. Aujourd’hui, nous mettons cette expérience à votre service.

Que vous soyez en train de créer un nouveau cabinet, de « reprendre » la patientèle d’un cabinet existant, d’arriver dans un cabinet de groupe, de vous associer avec d’autres praticiens, c’est le moment pour vous de consacrer du temps pour faire un bilan clair de vos besoins.

Peut-être avez-vous déjà des assurances, profitez-en également pour valider qu’elles sont bien adaptées à votre nouvelle situation.

Notre équipe est là pour vous. Nous vous offrons un audit gratuit et complet de votre situation. De plus, les nouvelles installations et les jeunes assurés bénéficient de réductions spéciales.

Le temps que vous prenez pour vous organiser maintenant est un investissement pour l’avenir. Contactez-nous pour en discuter.

Ce guide est votre « mode d’emploi » pour une installation réussie. Il se concentre sur les points essentiels en matière d’assurances et de patrimoine à analyser en priorité.

1. Souscrire à une responsabilité civile professionnelle médicale

La responsabilité professionnelle d’un praticien peut être engagée sur les plans civil, pénal et ordinal. La loi vous impose de réparer tout dommage que vous causez à autrui.

C’est pourquoi la Responsabilité Civile Professionnelle (RCP) est la seule couverture obligatoire.

Votre contrat de RCP doit être au cœur de vos préoccupations lors de votre installation. Au-delà du tarif, il est essentiel de choisir un contrat qui vous protège vraiment. Assurez-vous que votre assurance couvre :

• Tous les actes relevant de votre capacité professionnelle.
• Tous les lieux d’exercice : cabinet, cliniques, hôpitaux, domiciles de patients, etc.
• Les actes effectués en cas d’urgence, même s’ils ne relèvent pas directement de votre spécialité.

Nous incluons une protection juridique dans nos contrats de RCP, qui prend en charge des frais de procédure pour les instances pénales et ordinales. Nous proposons également des contrats de protection juridique renforcée.

Enfin, nous vous conseillons de choisir un assureur spécialisé dans la protection des professionnels de la santé, qui possède une solide expérience de votre métier, et qui est disponible et à l’écoute.

2. Souscrire à un contrat de prévoyance arrêt de travail

Votre deuxième priorité, après la RCP, doit être votre prévoyance.

En tant que professionnel libéral, vous serez affilié à un régime obligatoire (CARMF, CARCDSF, CARPIMKO, CAVP, CARPV, etc.) auquel vous cotiserez pour bénéficier d’une couverture en cas d’arrêt de travail.

Attention : cette couverture est souvent insuffisante !

Pour plus de 90 % des professionnels de santé, les prestations du régime obligatoire ne permettent pas de maintenir un niveau de vie décent. Sans consultations, il n’y a pas de revenus. C’est un risque majeur.

Un bon contrat de prévoyance complémentaire est donc indispensable. Nous vous aiderons à le construire pour qu’il assure le maintien de vos revenus et couvre vos charges courantes en cas de maladie, d’accident ou d’hospitalisation.

Votre contrat doit également être adapté aux spécificités de votre métier. L’évaluation de l’invalidité ne doit pas être la même pour un chirurgien que pour un cadre de bureau. Votre prévoyance doit tenir compte de l’incapacité professionnelle propre à votre profession.

Au titre de la loi Madelin, vous pouvez bénéficier de la déductibilité fiscale des cotisations prévoyance (en-dehors de la cotisation pour la garantie « frais professionnels »).

3. Souscrire à une complémentaire santé

La complémentaire santé est un contrat assurant le remboursement de vos frais de soins, et le cas échéant de ceux de vos proches (conjoint, enfants), en complément de ceux de l’assurance maladie. Lors de votre installation en libéral, il est nécessaire de faire le point sur votre situation personnelle et professionnelle pour adapter le contrat à vos besoins. Un conseiller spécialiste des professions médicales saura vous accompagner sur ce sujet.

Comme pour la prévoyance, vous pouvez également bénéficier au titre de la loi Madelin de la déductibilité fiscale des cotisations complémentaire santé.

4. Assurer votre local professionnel

Lors de votre installation en libéral, n’oubliez pas d’assurer le local dans lequel vous pratiquez. Trop souvent négligé, le contrat de votre local professionnel est pourtant essentiel, que vous soyez propriétaire ou locataire. 

Vous devez aussi avoir un contrat pour votre local quand bien même vous intégrez une SCM (société civile de moyen : plusieurs praticiens qui mettent en commun leurs charges) qui dispose d’un contrat. En effet, le contrat dédié à votre local couvrira également la perte d’exploitation, directement attachée à votre activité.

Nous vous conseillons de bien détailler ce dernier lors de la souscription du contrat : listez les machines professionnelles et autres appareils s’il y en a, leur valeur et utilisation etc.

5. Protéger votre Cabinet: la garantie Perte d’Exploitation

Cette garantie doit être intégrée à votre contrat d’assurance du local professionnel.

Son rôle : Compenser la perte de vos revenus d’activité et le paiement de vos charges fixes si votre cabinet devient impraticable suite à un sinistre (incendie, dégât des eaux, catastrophe naturelle, etc.).

Pour vous assurer une couverture toujours adaptée, nous révisons chaque année le montant de cette garantie. Vous recevrez un courrier vous demandant d’indiquer votre chiffre d’affaires réalisé (ou estimé pour une première installation). C’est la clé pour rester tranquille en cas de coup dur !

6. Souscrire à une assurance emprunteur

Vous avez contracté un emprunt (pour l’achat de patientèle, des murs de votre cabinet, etc.). L’Assurance Emprunteur est bien sûr indispensable, car elle prend en charge les mensualités de votre crédit en cas d’arrêt de travail, d’incapacité, d’invalidité ou de décès.

Vous êtes libre de choisir votre assureur

Si l’assurance est obligatoire, la loi a changé : il n’est plus obligatoire de la souscrire auprès de la banque qui vous accorde le prêt !

Cette liberté de choix est une opportunité financière majeure pour vous. Nous vous invitons, comme pour la prévoyance, à vous orienter vers un contrat adapté aux professionnels de la santé.

Pourquoi est-ce crucial ?

• Économies Massives : Nous constatons souvent des écarts de tarifs allant jusqu’à 50% par rapport aux contrats bancaires standards.

• Garanties sur Mesure : Vous bénéficiez en prime de garanties dédiées et mieux ajustées aux spécificités de VOTRE profession.

En choisissant un assureur spécialisé, vous économisez sur les cotisations tout en bénéficiant d’une meilleure couverture en cas de coup dur !

7. Souscrire à une protection juridique

Comme indiqué plus haut dans la partie consacrée à la « responsabilité civile professionnelle – RCP», il est obligatoire que vous ayez une garantie de protection juridique associée à votre activité professionnelle. Celle-ci est incluse dans nos contrats de RCP.

Nous vous conseillons également de disposer, de manière plus générale et pour tous les actes de la vie, d’une assurance de protection juridique qui prendra en charge des frais de procédures ou vous fournira des services, en cas de différend ou de litige vous opposant à un tiers. Ce type de garanties peut être proposé dans un contrat support (l’assurance de votre habitation par exemple) ou dans un contrat autonome.

Egalement: préparer son épargne retraite

Le système de retraite des professionnels de la santé (mais pas que, rassurez-vous !) engendrera des prestations insuffisantes pour les futurs retraités. Il est donc essentiel d’allouer une partie de votre épargne ou de votre chiffre d’affaires à des stratégies visant à améliorer significativement votre future retraite, et ce, dès le début de votre carrière.

Plusieurs approches peuvent concourir à sécuriser votre avenir financier :

• Création de Capital/Rente : générer un capital qui sera disponible lors de la liquidation de vos droits à la retraite, ou créer une rente complémentaire versée après votre départ en retraite.
• L’effet de levier immobilier : utiliser le temps et l’emprunt pour acquérir des biens immobiliers dont une grande partie sera financée par les loyers perçus au fil des ans.

Nous accompagnons les professionnels de la santé depuis 1988, soit l’étendue d’une carrière complète. Notre expérience nous a appris ceci :

• Diversification : ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier.
• Vision Globale : ne vous contentez pas des seuls produits labellisés « retraite » ; ils sont nécessaires, mais non suffisants.
• Souplesse Obligatoire : choisissez des stratégies non figées. Elles doivent vous laisser la liberté de les adapter (augmenter, diminuer, suspendre) dans le temps. Ne jamais être bloqué.

En matière de placement, il est « urgent de prendre son temps ». Nous sommes à vos côtés pour :

• Prendre le recul nécessaire pour une vision globale de vos besoins et objectifs.
• Vous proposer des solutions diversifiées et sur mesure